公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款。公积金因为利率低，可以降低贷款费用，很多人在买房贷款时会优先考虑公积金贷款。对于公积金贷款，很多人看似经验丰富，但你的公积金真的被充分利用了吗？

使用公积金有什么好处？

1.免税

免征公积金所得税。或者企业为员工缴纳的部分可以税前列支。

同时，职工可以凭合法有效的证明材料申请提前提取住房公积金，但这必须是缴存住房公积金的职工享受的贷款，或者是自己装修房屋的情况。

2.贷款利率很低

住房公积金贷款利率五年以下2.75%，五年以上3.25%，比商业贷款少很多。这意味着住房公积金可贷贷款比商业贷款有很多优势，比如省钱、还款灵活、使用寿命长等。一般商业贷款能贷到七成左右，首付压力比较大。公积金贷款最高可以贷到八成左右，对房龄和年限要求相对较低。

3、必要时可提取。

符合一定条件的购房者也可以申请提取公积金。比如员工退休后，可以凭有效证件一次性提取住房公积金本息，这是一笔可观的养老金。

使用公积金贷款需要注意什么？

1.注意贷款条件。

一般公积金管理中心对公积金贷款时间的要求是连续缴存6个月及以上。当然，有些地方要求超过12个月。申请住房公积金贷款，要正确评估自己的还款能力，是否有不低于房价30%的首付，每月偿还本息的能力。

2.注意还款方式。

不同城市的还款方式也不同。一般来说有三种方式：平均资本(第一个月还款金额较大，以后每月递减一次)、等额本息(每月还款金额相同)、自由还款。也可以申请公积金还款，即委托银行从公积金账户提取余额还贷。有“按月还款”和“按年还款”两种选择。

3.对提前还款要谨慎。

如果要考虑提前还款，那么按照公积金贷款的相关规定，一年后必须还贷，提前还款金额必须超过六个月的还款额。

4.公积金不能作为房子的首付。

这里需要了解一下公积金的消费原理：先消费后提取，也就是说，只有在购房行为发生后，才能办理提取公积金的手续，以缓解还款压力。

公积金贷款作为抵押贷款的依据，一定要妥善保管好与银行签订的法律文件，比如贷款证明、借条等，这些都是非常重要的具有法律效力的文件。