截至2021年末，江苏苏宁银行超过50%的员工从事产品研发、工程、大数据、区块链、金融云、数据风控等工作，累计申请技术发明专利110余件、发表软件著作权35项，获得各类省(部)市级奖项50余件，其中连续两次荣获中国人民银行科技发展奖、成为全国金融业首家获评DCMM(数据管理能力成熟度评估模型)三级的企业、入选国家工信部2020年大数据产业发展试点示范项目和江苏省2021年区块链产业发展试点示范项目。

江苏苏宁银行坚持科技立行，矢志打造“专精特新”银行，特别是运用新兴的数字技术，改造传统的金融服务，升级成数字金融服务，实现“科技使金融更简单”。

小微风控卡脖子攻关工程

有了场景的流量，客户进来了，银行需要做风险审批。

在传统小微企业贷款流程下，小微企业主需要提供许多复杂材料。

同时由于难以提供靓丽的财务报表，许多普惠需求无法得到满足，传统小微贷款申请要1-3天才能审批下来。

为了识别和突破制约普惠金融发展的瓶颈，江苏苏宁银行创立的“小微风控卡脖子攻关工程”项目，集中业务、风险、科技、研究的精兵强将，形成合力。

在4大环节再造小微金融全流程，解决获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警等环节的“卡脖子”问题，具体来说：

小微获客环节，江苏苏宁银行通过金融开放平台、远程运营中心、升级通进行流量、电销、线下三结合的O2O获客，解决获客难问题。

目前，升级通已经实现线下小微客户无纸化进件，而且进件从之前1-3天缩短到30分钟以内完成。

风险审批环节，打造了60多个基于丰富行业数据如税务、发票、工商、司法、餐饮、烟草等机器学习模型，并通过自研的“透镜”风控决策引擎支持基于模型的22个产品全线上风险决策。

用信放款环节，基于债务人还款记录、征信记录和纳税数据，打造还款意愿模型，基于实时计算技术，评估债务人当前还款能力和意愿，自动化给出处置如提额、冻结、解冻、预警等,进行客户统一额度管控，在做好贷中风险线上监控的同时，实现用信通过率超过90%。

贷后预警环节，远程银行中心基于电话和视频对小微客户进行贷后回访，“秋毫”系统基于行业数据、企业风险模型进行风险客户预警，实现整体预警覆盖率50%、自营产品预警覆盖率100%，“升级通”用于客户经理进行线下预警信号核实处置。

基于以上科技，江苏苏宁银行实现了让企业主申请小微贷款更简单。

截至2021年12月底，江苏苏宁银行线上普惠小微信用贷款授信41.5万户，放款35万户，在贷17.7万户，累计放款金额431亿，在贷余额155亿。

线上线下融合的分布式核心系统

几十万户的小微企业客户，开户、借款、还款操作频繁，突发流量大，线上、线下获客皆有，没有强壮、灵活、低成本的核心系统支撑是不可能的。

瞄准海量、小额、高频的小微业务特征，江苏苏宁银行锻造了自主知识产权的“云开”核心系统。

“云开”核心系统通过采用分布式技术架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，重点解决传统线上、线下双核心的不支持高并发交易、产品研发交付慢、研发运维成本高等问题。

“云开”支持高并发交易。

由于采用了分布式微服务架构，同时交易核算分离，“云开”核心系统的端到端交易性能得到大幅提升，联机交易处理能力达到1000TPS(每秒处理事务数)、查询交易处理能力达到10000TPS，并可通过增加硬件资源快速进行在线扩容。

“云开”产品研发交付快。

“云开”核心系统对互联网背景下的金融产品模型进行了深度的思考及抽象，重新提炼和梳理了金融产品模型的参数、组件、部件及模板，利用产品工厂的设计理念，实现金融产品从建模、配置、发布、下线的全生命周期流水线管控及零编程参数化配置，大大降低了产品研发交付的成本和周期。

“云开”运营成本低。

核心系统硬件全部采用国产的X86服务器，软件层面采用了远程分布式微服务调用架构,大量使用基于开源软件深度定制的软件。

“云开”核心系统全部软硬件采购成本控制在1000万元以内,且维保费用低廉,较同等规模银行核心系统的软硬件采购成本节约1500万元以上,后续每年可节约维保成本500万元以上，使得单账户年运维成本仅1.2元。

支持场景金融的金融开放平台

江苏苏宁银行将银行开在实体经济场景里，基于自主创新的金融开放平台，与洁柔、沃得、海尔、途虎、美团、狮桥、三棵树、中和农信等实体经济场景平台建立了合作，实现批量获客。

截至2022年2月底，江苏苏宁银行通过金融开放平台外输的API(应用程序接口)数量达到698个，包含了授信申请、协议签署、文件传输、放款申请、还款申请、账户开立及相关查询交易等功能，对接合作平台105家，创建应用121个，重点为小微企业提供从融资到理财的一整套金融服务。

金融开放平台，支持海量并发。

目前日均API调用量270万，高峰TPS超过2000，7×24小时服务，让场景对接更节约人力。

具体来说，标准产品对接仅需5步即可投产运营，行方投入10人天以内，合作方使用SDK(软件开发工具包)接入平均只需15人天。

此外，除了传统API对接模式，金融开放平台还支持更加便捷的HTML5标准和微信小程序对接方式，进一步降低合作方的对接成本。

提升电销效率的AI精准营销

人工智能提升金融服务效能显著。

江苏苏宁银行吸纳了业内顶尖的复合型专家，组建了一支AI建模团队，团队中硕博人才占100%，且80%具备业内头部机构履历。

这支建模团队通过数据驱动业务发展，不断挖掘数据价值，在银行营销、风控、用户体验等场景起到了关键作用。

其中,在智能营销领域，江苏苏宁银行自研智能响应率模型领先于同业，首次将深度学习算法应用在营销领域，成功将开源机器算法CatBoost在电销领域进行了突破应用，实现了数据模型驱动业务发展的目标，智能响应率模型的落地将微商贷电销申请转化率提升了3倍，将单个客户授信额度提升100%、获客成本降低到原来的一半。

模型精准识别到客服团队人均拨打量与最终转化率的关系，通过数据帮助建立最优拨打量分配机制。

高效的智能响应率模型，离不开强大的AI算法平台。

江苏苏宁银行打造了“两仪”AI算法平台，集模型开发、模型部署、模型监控、模型分析四大板块功能于一体，相较于普通算法平台，“两仪”平台可以提供全流程、符合数据安全规范的建模服务，“两仪”平台较传统模型平台节省人力成本达10倍，模型全生命周期投产流程可缩短至1个月内，模型部署可以做到小时级，模型监控可以做到实时，且支持亿级数据毫秒级预测，单笔50毫秒内响应。

浪成于微澜之间

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。

成为国家高新技术企业不是终点，而是起点。

江苏苏宁银行将继续坚持科技驱动的O2O银行的发展理念，贯彻“金融科技+场景金融=普惠金融”的发展战略，深入推进数字银行建设，打造极致用户体验金融产品，使得金融能够像水一样渗透到更多的实体经济场景中去，致力于成为一家“专精特新银行”。

文章内容转载：澎湃新闻

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